Penzijní audit
Kolik budete mít a z čeho
Důchod se skládá ze státní penze, vlastních úspor a často i příspěvku zaměstnavatele. Bez součtu všech tří částí nelze říct, jestli je vaše příprava dostatečná. Právě to je smyslem auditu.
- Součet všech zdrojů
- Nastavení spoření
- Státní příspěvek a odpočty
- Plán čerpání
Tři pilíře, které se sčítají
Státní důchod sám obvykle nepokryje dosavadní životní úroveň. Rozdíl je potřeba doplnit z vlastních zdrojů: doplňkového penzijního spoření, investic, nemovitostí nebo jiného majetku. Audit tyto zdroje sečte a ukáže reálný rozdíl.
- odhad státního důchodu
- stav doplňkového penzijního spoření
- investice a další majetek
- očekávané výdaje v důchodu
Státní příspěvek a daňové odpočty
Doplňkové penzijní spoření podporuje stát příspěvkem i možností odpočtu ze základu daně. Maximální státní příspěvek je 240 Kč měsíčně a dosáhne na něj vklad od 1 700 Kč měsíčně. Odpočet ze základu daně lze uplatnit do zákonného limitu, příspěvek zaměstnavatele má vlastní daňové zvýhodnění.
- vlastní vklad alespoň 1 700 Kč pro plný příspěvek
- odpočet ze základu daně při vyšším vkladu
- příspěvek zaměstnavatele jako daňově výhodná výhoda
- pozor na podmínky výběru a sankce
Co hlídat u starších smluv
Penzijské připojištění z devadesátých let má jiná pravidla než dnešní doplňkové spoření. Někdy se vyplatí smlouvu zachovat kvůli nároku na příspěvek, jindy dává smysl peníze přesunout. Rozhoduje výše poplatků, garance a podmínky výplaty.
- výše poplatků a zhodnocení
- nárok na státní příspěvek
- podmínky jednorázového vyrovnání
- možnost převodu prostředků
Plán čerpání
Spořit je jen polovina úkolu. Druhá je vědět, jak peníze v důchodu používat, aby vydržely co nejdéle a nezůstaly ležet bez užitku. Řešíme proto i pořadí čerpání, daňové dopady a rezervu na zdravotní výdaje.
- postupné čerpání podle potřeby
- kombinace renty a jednorázových výběrů
- rezerva na neočekávané výdaje
- aktualizace plánu každé dva roky
Časté dotazy
Vyplatí se mi doplňkové penzijní spoření?
Pro většinu lidí ano, hlavně kvůli státnímu příspěvku a příspěvku zaměstnavatele. Důležité je nastavit vklad tak, abyste dosáhli na plný příspěvek.
Můžu peníze vybrat dřív?
Ano, ale obvykle přijdete o státní příspěvky a daňové výhody. Výhodnější bývá přerušení spoření nebo přesun prostředků.
Stačí mi jen státní důchod?
Pro většinu lidí ne. Státní penze obvykle pokryje jen část dosavadních výdajů, rozdíl je potřeba řešit vlastními zdroji.
Proberme to spolu
Nezávazně projdu vaši situaci a řeknu vám, co dává smysl.